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복리 계산기

복리 이자를 계산하여 투자 성장을 시뮬레이션합니다. 원금, 이율, 기간, 적립금을 입력하세요.

복리 계산기는 시간이 지날수록 이자에 이자가 붙는 복리 효과를 정확하게 시뮬레이션하는 도구입니다. 예금, 적금, ETF, 연금, 은퇴 자금 등 장기 재무 계획에 필수적입니다. 본 계산기는 5가지 복리 주기(연·반기·분기·월·일)와 매월 적립금을 함께 계산하여 실제 투자 시나리오와 가장 가까운 결과를 보여줍니다. 72의 법칙, 실질 연이율(EAR), 연도별 자산 증가 내역까지 한 화면에서 확인할 수 있어 ISA, 연금저축, 퇴직연금 운용 계획 수립에 활용하기 좋습니다.

복리 주기

원금 (만원)

연이율 (%)

투자 기간 (년)

월 적립금 (만원) (선택)

📖 사용법

원금을 만원 단위로 입력하세요
연이율(%)을 입력하세요
투자 기간(년)을 입력하세요
복리 주기를 선택하세요 (월복리 추천)
매월 적립할 금액이 있다면 입력하세요 (선택)
최종 금액과 연도별 성장 내역을 확인하세요

✨ 주요 기능

✓복리 공식 A = P(1 + r/n)^(nt) 적용
✓5가지 복리 주기 선택 (연, 반기, 분기, 월, 일)
✓월 적립금 옵션으로 적립식 투자 계산
✓연도별 성장 테이블 제공
✓원금/적립금/이자 구성 비율 시각화
✓실질 연이율(EAR) 계산

📐 계산 공식

A = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [(1 + r/n)^(nt) - 1] / (r/n)

💡 계산 원리

•복리(Compound Interest)는 원금뿐 아니라 이자에도 이자가 붙는 방식입니다.
•A = P(1 + r/n)^(nt) 공식에서 P는 원금, r은 연이율, n은 연간 복리 횟수, t는 기간입니다.
•복리 주기가 짧을수록(일복리 > 월복리 > 연복리) 더 많은 이자가 발생합니다.
•실질 연이율(EAR)은 복리 효과를 반영한 실제 연간 수익률입니다. EAR = (1 + r/n)^n - 1
•72의 법칙: 원금이 2배가 되는 기간(년) ≈ 72 ÷ 연이율(%)
•장기 투자에서 복리 효과는 기하급수적으로 커집니다 (복리의 마법).

📊 실제 사용 예시

원금 3,000만원, 연 5% 월복리, 10년 투자

3,000 × (1 + 0.05/12)^(12 × 10)

→ 약 4,941만원 (수익 1,941만원, +64.7%)

원금 1,000만원 + 매월 50만원 적립, 연 7% 월복리, 20년

1,000 × (1 + 0.07/12)^240 + 50 × [(1.0058)^240 − 1] / 0.0058

→ 약 2억 6,234만원 (총 적립 1억 3,000만원 + 이자 1억 3,234만원)

은퇴 자금 5억원 목표, 연 6% 월복리, 25년 적립 시 매월 필요액

역산: PMT = 500,000,000 / [(1.005^300 − 1) / 0.005]

→ 매월 약 71만원 적립 → 25년 후 5억원 약간 상회

72의 법칙: 연 6%로 원금이 2배 되는 기간

72 ÷ 6 = 12

→ 약 12년 (정확한 복리 계산: 11.9년)

🎯 활용 사례

▸ISA, 연금저축, 퇴직연금(IRP) 등 장기 절세 계좌의 만기 예상 금액 시뮬레이션
▸ETF·적립식 펀드의 미래 가치 추정 (매월 적립금 포함, DCA 효과 반영)
▸FIRE(조기 은퇴) 목표 달성에 필요한 월 저축액 역산
▸예금 vs 적금 만기액 비교로 어느 상품이 유리한지 판단
▸주택 자금, 교육비, 결혼 자금 등 목표 시점까지 필요 수익률 추산
▸주식·암호화폐 장기 보유 시 복리 효과 시각화

⚠️ 흔한 실수와 주의사항

실수: 복리 주기를 연복리로 두고 계산해서 실제보다 작게 나오는 경우

바르게: 국내 대부분의 예적금·MMF는 월복리 또는 일복리를 적용합니다. 월복리 기준으로 계산해야 실제 수령액에 가깝습니다 (연 5% 연복리 vs 월복리 → 만기액 약 1.2% 차이).

실수: 세전 수익률로 목표 자금을 계획해서 실제 수령액이 부족한 경우

바르게: 한국은 금융소득에 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%)가 원천징수되며 연 2,000만원 초과 시 종합과세 대상입니다. 실효 수익률은 명목 수익률보다 1.5~2%p 낮춰 잡아야 안전합니다.

실수: 인플레이션을 무시하고 미래 명목 가치만 계산하는 경우

바르게: 연 2~3% 인플레이션을 가정할 때, 실질 수익률 = 명목 수익률 − 물가상승률. 30년 후 명목 1억원은 현재 가치로 약 4,100만원 수준입니다(연 3% 가정).

실수: 위험 자산의 평균 기대 수익률을 무위험 수익률처럼 일정하게 가정

바르게: 주식·ETF는 변동성이 크기 때문에 평균 7%라도 어떤 해는 -20%, 어떤 해는 +30%일 수 있습니다. 안전한 계획에는 보수적 수익률(예: 4~5%)을 적용하세요.

❓ 자주 묻는 질문

Q. 복리와 단리의 차이는?

A. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금+이자에 이자가 붙습니다. 장기 투자 시 복리가 훨씬 유리합니다.

Q. 월복리와 연복리 중 어떤 게 유리한가요?

A. 복리 주기가 짧을수록 유리합니다. 연 5% 기준, 연복리는 실질 5%, 월복리는 실질 5.12%입니다.

Q. 72의 법칙이란?

A. 원금이 2배가 되는 시간을 간단히 계산하는 방법입니다. 72 ÷ 연이율(%) = 2배 되는 년수. 예: 연 6%면 약 12년.

Q. 1000만원을 연 5%로 10년 투자하면?

A. 월복리 기준 약 1,647만원이 됩니다. 원금의 65% 수익이 발생합니다.

Q. 적립식 투자가 유리한 이유는?

A. 매월 일정 금액을 적립하면 시장 변동성을 분산(평균 매입 단가 효과)하고, 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.

Q. 세금은 어떻게 되나요?

A. 이 계산기는 세전 수익입니다. 한국에서 금융소득은 15.4% 원천징수되며, 연 2천만원 초과 시 종합과세됩니다.

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